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  現行《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）實施三年已經到期，政策修訂工作正悄然展開。10月18日，北京商報記者從業內**獲悉，銀保監會近日向原保監會機關各部門、各保監局下發《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》征求意見的函（以下簡稱《征求意見稿》）。在此次《征求意見稿》中，銀行類保險兼業代理機構可在其自營網絡平臺開展互聯網保險業務成為一大亮點，放開銷售區域的經營險種也增加了除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險等。  銀行兼業代理機構資格或放開  北京商報記者了解到，當前，銀保監會正在積極推進互聯網保險監管各項工作，并已于9月30日向業內下發《關于繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，原保監會2015年7月發布的《暫行辦法》繼續有效。  根據銀保監會此次發布的《征求意見稿》，互聯網保險業務是指保險公司、保險中介機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。除了保險公司和保險中介機構外，其他機構或個人不得經營互聯網保險業務。而保險公司、保險中介機構的從業人員也不得以個人名義經營互聯網保險業務。  北京商報記者注意到，在此次《征求意見稿》中，銀行類保險兼業代理機構可在其自營網絡平臺開展互聯網保險業務成為一大亮點。但不得借助第三方網絡平臺開展互聯網保險業務。  一位保險公司互聯網保險業務部負責人對北京商報記者表示：“目前在實踐中，工、農、中、建、招、郵儲等大型銀（郵）兼業代理機構已經大量地通過自身互聯網平臺——網銀、手機銀行、銀行官方網站銷售保險產品。所以將銀（郵）兼業代理機構納入本辦法存在促進、規范互聯網保險業務發展的合理性與必要性。”  “銀（郵）兼業代理機構與專業中介機構在監管分類中都同樣由銀保監會中介監管機構監管；銀（郵）兼業代理機構與專業中介機構在代理保險業務過程中也實際開展同類型業務，即互聯網保險業務，所以在同一個監管機構監管下，也事實上開展同類型業務應當適用同樣的監管原則與規則。基于銀（郵）兼業代理機構已經在開展互聯網保險代理業務過程中，形成了符合監管規定的流程、運營規則等，將銀（郵）兼業代理機構納入本辦法管理范疇可以形成互聯網保險代理監管的有效‘閉環’。”上述負責人認為。  稅延養老險銷售區域有望擴大  根據此前發布的《暫行辦法》，意外險、定期壽險和普通型終身壽險可以在互聯網銷售方面突破經營區域限制。而此次銀保監會在修訂《征求意見稿》時，是否會放開其他險種的經營資格成為業內探討的一大話題。  北京商報記者了解到，在互聯網保險可經營的產品和區域方面，《征求意見稿》要求，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。  與《暫行辦法》相比，除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險均為新增加險種。此外，“投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險”、“能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務”等互聯網保險業務經營區域也可擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。  一位保險業內人士分析認為，此次有望放開的“除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險”三類險種后期客戶服務內容均可在線進行處理。如養老金領取、續期服務、退保等流程，客戶無須親自到保險公司的分支機構辦理即可辦理。理賠調查流程也極為簡化，并可以將整個理賠流程放到線上，與客戶聯系和寄送資料也可以通過電話及郵寄處理。此外，上述三類保險理賠頻率較低，降低了需要實地理賠調查的可能性。  在互聯網保險產品方面，銀保監會要求：“保險公司應加強管理，選擇適合互聯**性的保險產品開展經營。保險公司應用互聯網技術、數據分析技術等開發適應互聯網經濟需求的新產品，在保險條款、費率等方面可以與傳統保險有所差別，但不得違反社會公德、保險基本原理及相關監管規定。”  違規經營將面臨處罰  事實上，在原保監會發布《暫行辦法》以來，互聯網保險業務持續健康發展，服務能力也不斷增強。但經營中所涉及違規、“打擦邊球”的問題并不少見。  如10月18日，就有互聯網保險公司因為信息披露不符合相關規定以及誤導宣傳被銀保監會督促整改。如泰康在線就因經營的“大病無憂寶”保險產品在支付寶平臺的宣傳頁面內容，包括“不限病種，突破醫保限制”、“不限用藥”、“不限治療方式”等，存在與該險種備案條款《泰康在線財產保險股份有限公司個人中高端醫療保險（2017版）條款》不相符的情況，違反了《暫行辦法》而被銀保監會責令全面排查整改，整改完成前不得繼續銷售該保險產品。  百年人壽2017年11月1日開始銷售“百年尊易保費用補償醫療保險”（以下簡稱“尊易保”）產品，但截至2018年3月20日，該公司仍未將“尊易保”產品信息放在官方網站“互聯網保險信息披露專欄”中，違反了《暫行辦法》第九條被監管機構要求全面排查整改，在整改完成前不得繼續銷售相關保險產品。  在此次的《征求意見稿》中，銀保監會就對信息披露與廣告宣傳管理做了詳細規定，如開展互聯網保險業務的保險公司、保險中介機構，應在其官方網站等顯著位置建立互聯網保險信息披露專欄。另外，保險廣告宣傳內容還要與保險合同條款保持一致，不得錯誤解讀監管政策，不得使用或者變相使用監管機構及其工作人員的名義或形象作商業宣傳。中國經濟網（來源）

支付寶放大招！讓互聯網保險圈顫抖的產品來了來源:中國基金報　　有一款這樣針對100種大病的保險，40歲以下的年輕人每年只要幾百元就可以享受30萬元的保障；而同樣30萬元的保障，商業重疾險每年需要交數千元甚至上萬元的保費。昨晚，又一爆款互聯網保險刷爆社交媒體，螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員推出“相互保”，實現大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟。  相互保險投入少回報高  不想買傳統商業重疾險的話，價高、不了解、不信任，還有一種選擇，就是參加相互保險。  什么是相互保險呢？2015年原保監會發布的《相互保險組織監管試行辦法》對其作出的定義是：相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。  簡而言之，相互保險是一群人在平等自愿基礎上，以互相幫助為目的而成立的資金池，當成員發生風險時，可以兌付一定的資金緩解燃眉之急。　相互保險與傳統商業保險較大的不同之處是，沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突，能夠較好地實現以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險。相互保險在發達國家有100多年的歷史，是當前世界保險市場上的主流組織形式之一。而中國直到2017年才有首批相互保險公司開業，分別是眾惠相互、匯友建工和信美相互.　然而開業一年多以來，相互保險并不是廣為老百姓熟知。此次，支付寶上線“相互保”，或將會繼余額寶普及貨基理財后，再一次將相互保險的理念植入老百姓心中。截至10月16日晚8點15分基金君發稿時，已有近50萬人參加相互保。　60歲以下芝麻分650分及以上的螞蟻會員無需交費，就能加入“相互保”，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。　“相互保”采用風險共擔的機制，這種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現在一些互聯網互助產品中，但兩者卻有著本質不同。“相互保”是經過向銀保監會備案通過的保險產品，產品提供方信美相互擁有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監會的指導和監管，能夠長期穩健運營“。據了解，此前產品在預約階段，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對”互助共濟接受度頗高。　*高獲30萬元保障進出自由　對于40歲以下的年輕人而言，“相互保”是一款杠桿率極高的新型保險，現在0元加入即免費撬動30萬元的杠桿。據“相互保”產品資料顯示，初次確診年齡在39周歲及以下享30萬保障金，40到59周歲享10萬保障金，保障范圍均為包含癌癥在內的100種大病。 　作為一項保險服務，大眾普遍關心其付費機制。對此，“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。　根據規則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。錢花在哪里，每個參與者需要分攤多少錢，完全公開透明。　方勇表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。假設同時有500萬人參加“相互保”，按照*高30萬賠付額計算，同時有100人要賠付，加上10%的管理費，每人在分攤日只要分攤6.6元，假使每次都分攤6.6元，一年下來只要分攤158.4元。基金君買了一款30萬保額的商業重疾險，每年要繳7000多元保費，　至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。下圖是理賠流程：  如果不愿意繼續分攤，用戶在完成公示分攤后，選擇隨時退出。退出分攤后不返還已分攤的費用，假設一年分攤了158.4元后退出，相當于獻愛心幫助了需要的人。而基金君買的重疾險繳費一年后想退保的話，只能退回約1000元的現金。對于年輕人而言，這是一款性價比極高的保險。  此外，“相互保”還可以為家人加入，目前僅為未滿18歲且身體健狀況符合相互保健康告知的要求，子女的每期分攤金額將從家長的支付寶帳戶自動扣取。

  近日，銀保監會下發了《關于繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》。銀保監會表示，正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)的修訂工作，在新的規定出臺以前，原《暫行辦法》繼續有效.據悉，《暫行辦法》于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。  3年來，隨著互聯網金融迅猛發展，互聯網保險業務也呈現加速發展態勢。而隨著互聯網保險驅動方發生根本變化，保險公司向平臺所有者轉變，一些新的風險趨勢有所冒頭，對現有的監管制度提出了挑戰。此前，銀保監會允許意外險、定期壽險等保險業務可以擴展至未設分公司的省、自治區和直轄市。而此次修訂《暫行辦法》是否放開更多險種，如重疾險跨區銷售成為險企關注的一個焦點。  互聯網保險格局生變,中國互聯網保險起步很早，引爆市場的一個標志性事件是，2012年12月國華人壽通過淘寶聚劃算平臺借助萬能險產品創造了三天一億元的銷售神話。2013年國內首家互聯網保險公司眾安在線財產保險獲得原保監會批準成立，此后中國互聯網保險進入高速發展階段，互聯網保險的保費幾乎每年上一個臺階。2015年以來，隨著互聯網保險驅動方發生根本變化，一些新的問題和風險趨勢有所冒頭，對現有的監管制度和監管環境提出了挑戰。  如第三方網絡平臺數量巨大，新媒體、新技術參與程度較高，對保險業務手續費、經營流程、資金收付等進行深度掌控，通過與保險公司的業務合作，間接受保險監管部門監管，不受保險監管部門直接或實質性監管。這導致保險監管規定的信息披露要求、資金收付要求、手續費支付要求等往往在業務實踐中難以得到有效的貫徹落實，帶來較大的合規風險。  某些在線平臺暗藏“搭售”，通過默認勾選的方式銷售一些保險產品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權、自主選擇權等。  中小保險公司在目前互聯網保險環境下亦生存艱難。從目前的格局來看，保費仍然明顯向大公司集中。據中保協的數據，2018年上半年，保費規模*大的8家保險公司累計實現互聯網財險保費收入235.70億元，占該市場的份額為72.21%。  “中小公司互聯網保險業務批下來也沒法活，在現在這個環境，只要一做業務就虧。前三大保險公司占62%的互聯網保險份額，*后39家小的保險公司在保費環節每家不足10億元，這個數字觸目驚心。”某中小保險公司高管感嘆。  同時，互聯網保險的內涵與外延發生了很多變化，由作為渠道或場景銷售保險為主逐漸過渡到保險科技賦能保險的內涵。而《暫行辦法》很大程度上還是沿用*早的互聯網保險定義，以通過互聯網渠道銷售保險產品為主來衡量和評定，需要結合新形勢和環境進行修改，提升監管的適應性。  記者獲悉，近日銀保監會下發《關于繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，其重申2015年原保監會發布《暫行辦法》以來，互聯網保險業務持續健康發展，服務能力不斷增強。銀保監會表示，正在加快《暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出臺以前，《暫行辦法》繼續有效。  一位不愿具名的保險監管人士表示，既要提升監管的適應性，也要保持監管的穩定性。對互聯網保險監管采取相對開放的態度，對于互聯網保險作業模式與原有監管規則之間的沖突，不能簡單從合規的層面予以否定，應該從更深層面查找規則的邏輯基礎，以風險防范為*終目的，尋求規則適應與鼓勵創新之間的平衡。“原有監管規則被打破以后，新的規則要及時跟上，對監管來說，守住風險底線是硬道理。”該保險監管人士說。  跨區銷售險種引關注  銀保監會在文件中表示，其正在積極推進互聯網保險監管的各項工作，要求各保險機構要切實加強產品創新能力、風險管控能力、客戶服務能力建設，要求保險機構認真落實互聯網保險業務經營區域和信息披露有關要求，強化保險消費者保護，確保互聯網保險業務合規經營。  在《暫行辦法》中，原保監會允許保險代理公司和保險經紀公司在具備銷售互聯網保險的條件和完成互聯網保險備案之后，即可以借助互聯網銷售保險產品。保險公司也可以自建互聯網渠道和借助完成互聯網備案的互聯網平臺銷售保險。  特別是原保監會在《暫行辦法》中提出：“保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;(三)能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;(四)中國保監會規定的其他險種”。  目前，市場上有超過100家保險公司開展了互聯網保險業務，特別是中小保險公司希望借助互聯網渠道實現跨越式發展，所以中小保險公司希望銀保監會放開更多的險種跨區銷售。  有知情人士透露，此前銀保監會對互聯網保險監管辦法征求意見。不過，目前并未見銀保監會公開發布新的互聯網保險監管辦法征求意見稿。事實上，記者在采訪中了解到，中小壽險公司希望放開重疾險、分紅險、年金險、萬能險和投連險等產品全國銷售。而中小財險公司則希望放開重疾險(包括百萬醫療之類的健康險產品)、車險等產品全國銷售。  有小型保險公司人士認為，可以放開重疾險(包括百萬醫療產品)、年金險、車險等更多產品跨區銷售，像重疾險、年金險這類產品其實理賠服務不多，而且第三方服務公司很多，保險公司完全可以交給第三方服務公司來做;而車險跨區銷售，此前眾安保險、泰康在線已經進行了嘗試，也并未引起市場本質的變化，而且中保車服也已經成立，完全可以進行更多范圍的嘗試。  不過，大型保險公司卻并不這么認為，特別是重疾險、車險這類產品屬于重服務的產品，放開中小保險公司跨區銷售反而會影響保險服務，因為中小保險公司的服務能力跟不上。業內有觀點認為，分支機構的數量一定程度上會影響將來健康險理賠便利性，一般開設在非消費者所在地的分支機構對消費者的價值有限，除非該用戶未來會移居到該地區生活工作。來源：圈中人

10月1日，實施三年的《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）已完成使命，互聯網保險將面臨新的監管政策。10月9日，北京商報記者從業內獲悉，銀保監會向業內發布通知稱，正在加快《暫行辦法》的修訂工作。在新規出臺以前，《暫行辦法》繼續有效。一位保險專家認為：“《暫行辦法》很大程度上還是將互聯網保險定位為新興的銷售渠道，因此需要修改，以進一步反映互聯網保險的*新變化及其對監管的要求，為保險科技全面賦能保險業以及重塑新的保險生態創造良好的政策環境。”新規已在路上北京商報記者了解到，當前，銀保監會正在積極推進互聯網保險監管各項工作，并已于近日向業內下發《關于繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。根據《通知》，銀保監會正在積極推進互聯網保險創新、改革和發展，促進互聯網保險經營機構提高服務水平，繼續提升監管能力，切實保護保險消費者合法權益。多位保險公司相關人士向北京商報記者表示：“公司已于近日收到相關通知，監管要求加強產品創新能力、風險管控能力、客戶服務能力建設，認真落實互聯網保險業務經營區域和信息披露有關要求，強化保險消費者合法權益保護，確保互聯網保險業務合規經營。”一位互聯網保險中介相關負責人對北京商報記者稱：“此文件并無特殊含義。只是因為2015年10月1日開始施行的《暫行辦法》到期了，但新的規定仍在修訂中，暫時沒法出臺，所以監管機構明確原來的《暫行辦法》繼續有效。”自《暫行辦法》發布以來，互聯網保險業務持續健康發展，服務能力也不斷增強。國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為：“《暫行辦法》堅持發展與規范并重，支持和鼓勵互聯網保險創新，開展適度監管，并針對互聯網業務各環節提出更為明確、具體的要求，為互聯網保險行業的健康發展營造了良好的政策環境。”經營資質成“香餑餑”近年來，互聯網保險快速發展，不僅讓保費規模實現大的飛躍，監管對于經營互聯網保險身份的明確也引來了資本介入，讓互聯網保險牌照成為資本爭搶的對象。數據顯示，互聯網保費收入2012年和2013年分別為110.7億元、318.4億元。2014年互聯網保費收入達到859億元，被稱為互聯網保險爆發前夜。2015-2016年，保費收入分別達到2234億元、2347億元。不過，由于保險行業整體保費下滑，2017年互聯網保費出現下滑，同比下降21.83%，下滑至1835億元。在互聯網保險保費規模快速做大的同時，互聯網保險經營資質受到各路資本的青睞。這主要是原保監會在《暫行辦法》中明確了第三方網絡平臺的業務邊界，強化了其參與互聯網保險業務的行為約束。如第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。監管政策的變化，給互聯網保險中介帶來機會。去年以來，互聯網巨頭螞蟻、騰訊、百度先后進軍保險中介領域，獲得了經營互聯網保險業務的資質。市場普遍認為，BAT將襲卷整個互聯網保險市場。“互聯網保險已經發生了從渠道變革、場景創造到全面賦能的嬗變，并充分發揮技術的連接作用，開始構建產業體系為核心的生態化。” 朱俊生認為：互聯網巨頭積聚了大量的流量資源，擁有保險中介牌照有助于對已有資源再開發。實現增量服務與已有服務的融合，滿足基于自身場景下的保險需求。通過保險中介，對接消費場景中客戶的需求與保險公司的產品供給，從而有助于增加有效保險供給，使潛在的保險需求得到挖掘，可以進一步活躍保險市場。網銷產品有望進一步放閘備受業內關注的是，《暫行辦法》明確規定，意外險、定期壽險和普通型終身壽險可以在互聯網銷售方面突破經營區域限制。此次銀保監會在修訂新的辦法時，是否會放開其他險種的經營資格成為業內探討的一大話題。北京商報記者注意到，在希望放開的險種中，業內呼聲*高險種為“重疾險”。業內多認為，適時放開限制會使提供產品的主體更多，促進競爭以及相關險種的發展。但這也受到業內質疑的聲音：“不建議放開重疾險和醫療險的區域限制。從客戶服務能力上來說，客戶在投保健康險類產品后會有較高的服務要求，需要保險公司為客戶進行長期持續的服務，如放開在沒有設立分公司的區域銷售，在發生諸如理賠后的調查取證、投訴后的上門拜訪等都無法保證服務品質和服務時效，容易引起客戶不滿，影響行業整體形象等問題。”與此同時，普通型年金的銷售區域也被期望放開。一位保險業內人士解釋稱：“因為普通型年金產品后期客戶服務內容均可在線進行處理，如保全、年金領取、續期服務、退保等流程，國華人壽即已開發上線了全流程的在線客戶服務系統，可滿足年金類產品客戶的后續服務需求，客戶無須親自到保險公司的分支機構辦理。”一位保險分析人士認為，普通型年金沒有風險保額或風險保額極低，因此理賠調查流程可極為簡化，并可以將整個理賠流程放到線上，與客戶聯系和寄送資料也可以通過電話及郵寄處理。普通型年金理賠頻率較低，更降低了需要實地理賠調查的可能性。此外，普通型年金產品屬于保障類產品，主要功能是財富積累和養老保障，充分體現了保險產品社會穩定器的功能，放開其銷售區域限制有利于進一步提升互聯網保險中保障類產品的比例，有利于保障類產品的長足發展，在互聯網保險領域更好地體現“保險姓保”。（轉載自搜狐財經網）

當整個鏈圈和幣圈都在瘋狂地追逐財富效應時，很少人能潛下心來，去關心區塊鏈技術對一個垂直行業的真實影響，尤其是習慣了一個個熟悉的生活場景后，太多人因此失去了對生活痛點的些許感知。我始終有個觀點：創業者的使命擔當在于，通過創業這種可持續的經濟行為，幫助更多的人享受福祉。尤其是當一項新技術映入眼簾時，創業者應該敏銳的把它轉化為踐行該使命的有效杠桿。實際上，就像區域經濟的發展不均衡一樣，細分行業的技術發展不均衡，也廣泛存在。就拿維系億萬人生活保障的保險業來說，相較于金融業的其他兩個分支（銀行和證券），保險業的信息化和數據化程度，尚處于一個洪荒時代，而這也給了技術型選手以良機。保險是消費升級的前提作為一個耳熟能詳的傳統業態，保險業甚至越來越成為維系民生的*基礎行業之一。雖然消費升級的口號不絕于耳，但當下的老百姓，真的做好追求自我實現的準備了嗎？實際上，根據馬斯洛需求理論的推斷，任何一次從吃飽穿暖到受尊重和自我實現的跨越，都少不了安全需求的率先滿足。人在做決策時，通常會有兩個動機：追求快樂和逃避痛苦，而且以后者為主。而保險業的本質就在于它能通過社會資源的配置，來幫助更多的人免遭痛苦，哪怕是一趟不期而遇的飛機延誤，也能通過一份保險，*大程度的平復乘客內心的忿恨。某種程度上講，保險承擔著社會秩序穩定劑的角色，也是推動億萬用戶消費升級的保障，作用不言而喻。然而就是這樣一道至關重要的橋連，現實中卻被演繹為了勞動密集型行業，君不見萬千保險銷售大軍，浩浩蕩蕩，各種成功學式的推銷策略，讓保險受眾甚至陷入了“談險色變”的窘態。這種強迫式的推拉術，使得想通過購買保險尋求安全感的一絲希望，慢慢破滅了。加上高人力成本和產品層層分包導致的分發效率低下，買保險變得越來越不經濟。即使如此，保險依然是一個沒有上限、體量巨大且高速增長的行業，根據安聯集團數據，在2016年全球保險費總收入就達到了3.6萬億歐元，產值甚至超過了GDP排名全球第三的日本，而中國于2017年完成了20%的增長。當一個行業的體量足夠大、產業效率足夠低下時，其市場紅利就會愈發誘人，而技術所彰顯的力量也就更加所向披靡，而保險業恰恰就是這樣一個典型的利基市場，所以也吸引了更多的大玩家用前沿科技，來對行業進行重新洗牌。尤其是解決產業效率的人工智能技術和解決信任難題的區塊鏈技術，兩大技術的并行，給了保險業以重塑的歷史性機遇。傳統保險業的弊端越來越明顯保險作為一種強信任屬性的托付類商品，在傳統保險生態下，其信任錨定物是繁亂而脆弱的保險公司品牌，而支撐起信任價值傳遞的卻是整體素質較低的密集型勞動力，信任基石的脆弱和信任傳遞鏈條的低效，導致了保險信任價值的持續衰減，投射在投保人的心智上就是：*該被信任的人，卻傷害我*深。陳舊的公司架構，已無法承載保險價值的續航，把信任主體從善變的傳統組織過渡到**公正的技術生態，已成為必然。實際上，日本壽險巨頭富國生命保險已經于2017年引入人工智能系統，直接裁減了近30%的保險理賠員工。而把人工智能系統和區塊鏈技術同時應用于保險行業的，SmartInsur Protocol（以下簡稱“SIP”）算是翹楚。SIP是一個基于公有區塊鏈協議的保險底層鏈，用區塊鏈為保險產品的發行、銷售、投保和理賠提供智能合約市場，并對人工智能進行認證、管理和數據學習，在SIP社區內，所有參與主體的貢獻都會促進該底層鏈的發展和完善，從而獲得收益。圍繞傳統保險業的痛點，SIP提出了重塑保險信任價值的三大策略：第一、AI負責替代密集勞動力，降低保險的信任傳遞成本，提高傳遞效率，把組織吞噬的高額流通成本，釋放給SIP生態。第二、智能合約替代冗繁而霸權的保險協議，把保險權益公平安全的交付給參與主體，即確保保單賠付，根除騙保、不保等“賴保”行為。第三、深度結合有300多年歷史的勞合社賠付制度，共享全球保險人才、資金和技術資源，儲蓄海量保險金，**解決老百姓買了有的賠的難題。SIP正在用Ai和區塊鏈改變傳統保險業在踐行過程中，SIP已經形成了自己獨有的保險生態——Aimi工作的樣子第一，通過保險機器人引擎Aimi解放人力冗余，并釋放保險產品流轉效率。Aimi是業內**能夠讀懂保單理解保險責任的機器人，基于核心上千萬數據量的保險知識圖譜，可以在數秒內回答400萬余種保險問題，相當于三年經驗的保險顧問，除此之外，它還能設計保險方案、核保定價、核賠定損和產品咨詢等能力。經過1年半的線上運行，Aimi的系統交互友好功能已日臻完善，而且目前服務了中國人保、華潤集團、中國人壽、用友集團、金蝶集團等上千家企業，為50萬用戶提供了智能保險服務，能支撐的保險敞口達到700多億元。由于強勁技術力量的吸引，已經與國際國內80余家保險公司建立起了合作關系。第二，構建點到點、端到端的SIP社區生態圈，讓保險的雨露無損的滴灌于每個參與主體。實際上，SIP社區里融合了保險產品***、保險產品投資人、保險產品銷售員、核保核賠師、投保人和助手機器人Insurbot JR.等六個角色，保險產品在該6大主體上的流轉，也都將遵循智能合約，真正實現了去中心化的自運行，即基于該生態，每個人都可以保險產品的設計、投資、銷售、投保等，而這很可能意味著舊有的保險生態將坍塌，尤其是保險產品公司和保險代理公司兩個龐然大物，公司化的保險組織形態，將不可避免地遭遇到新興商業社區力量的對撞。以后，當你需要投保時，你只須成為SIP社區成員，通過機器人了解保險產品詳情后，支付SIP的token即可，一段時間后發生了理賠，則可以通過核賠師進行審核并確認，獲得相應的賠償token，而核賠師也將收取服務token，你所享受的該保險產品，其***和投資人也都將獲得相應的token，而整個咨詢、投保和賠付等行為過程，都將以數據的形式對機器人進行培訓，而機器人也將對該數據供給支付相應的token，機器人的成長將更加**的促進該社區運行效率的提升。至此，區塊鏈和人工智能將互相喂養、徹底融為一體。在該生態里，投資人可以獲得基于區塊鏈的更多樣的數字資產投資類型，而投保人可以獲得更廣泛的全球化的保險產品。隨著社區生態的進一步擴大，SIP的投保和獲賠幣種，將不限于SIPCoin，而這將惠及整個區塊鏈世界的數字人類。第三、機器人Insurbot JR.的成長數據管理。它會以數字資產的形式受到區塊鏈技術的保護，版權可以溯源，社區成員在分享數據訓練機器人時，也可以隨時隨地獲得勞動報酬。SIP的經濟模型符合“分布式商業思想”SIP的橫空出世，踐行了區塊鏈的“分布式商業思想”——第一、在SIP社區里，六大參與主體都被確權。譬如，保險***享有產品擁有權，保險投資人享有產品收益權，保險產品銷售員將享受產品銷售收益權，核保核賠師將擁有核定權，投保人將擁有投保數據資產的所有權，助手機器人Insurbot JR.將根據社區成員角色，其版權和權益將歸屬于相關成員。第二、在SIP社區里，成員間的行為都可以證券化。保險產品在參與主體之間流轉時，產生的讀單、方案設計、核保定價、核賠定損和產品咨詢等行為，都以token的形式呈現并做相應支付，真正實現了“行為即數據，數據資產”。第三、在SIP社區里，保險流通都將智能合約化。實際上，SIP團隊在搭建該社區時，設計了保險產品智能合約、保險產品投資智能合約、保單智能合約、賠案智能合約、保險機器人智能合約等五大合約。這將徹底根除傳統保險組織結構的環節冗余，提升保險流通效率。SIP的橫空出世，仰仗于傳統的保險從業者對舊保險規則的把持，讓舊有的保險市場趨于板結，而舊規則凝結下的既得利益，沒辦法讓舊勢力輕易放下，才給了創新者以機會。SIP的豪華團隊如此龐大一個保險業態，需要有**的團隊和行業資源與之匹配。實際上，SIP集合了一支Ai+Insurance+Blockchain基因的**團隊，由前香港保險學會會長Howard Tsang，保險業亞洲區高管Wenjun Pang（人工智能算法碩士、全球第三大保險經紀公司亞洲區總監）、愛因斯坦母校蘇黎世聯邦理工的A專家Mike Yang（50余篇機器學習、人工智能論文，***Ai會議AAAI、機器學習會議ICML等論文11篇）、平安科技區塊鏈技術專家Chuanmin Zuo、前法國安盛集團亞洲區**核保人Daniel Su、極客全棧工程師、前房多多技術團隊長Cloudy等業內精英聯合成立。SIP的顧問團也堪稱豪華：日本保險學會會長Hitoshi Nemoto、法國安盛保險集團香港CEO Pierre Martelly、倫敦保險巨頭Faber家族Michael Faber、韓國現代保險公司部門長Sang-Soo Lee、東印度怡和洋行渣甸保險經紀韓國區部長Katie Gang等。保險是僅次于貨幣的信任商品，牽系著億萬人的福祉，沒有普惠保險的保障，任何消費升級行為都是空談，在保險業發展如此粗鄙的今天，用這樣一份成本高昂、效率低下的保險業態來支撐起百姓的尊嚴和自我實現，未免太過天真。當整個舊保險業態不思進取的時候，唯有寄希望于擁有大情懷和大格局的保險人，利用人工智能和區塊鏈技術的鐵犁來劃開板結的保險土壤，才能讓保險的真實價值萌芽，并長成庇佑百姓的森林，作為一株頑強的秧苗，SIP顯然已經破土而出了，隨著社區力量的灌溉，一片嶄新的保險生態，必將澤被世人。（轉載自搜狐財經）